Аннуитетными являются расчеты, для которых все задолженности суммируются с процентами, и общей суммой делятся на кредитный срок. Образуется одинаковая на все периоды ежемесячная выплата. У дифференцированной оплаты имеющийся долг делится на срок кредита, а ежемесячный процент определяется на весь остаток задолженности по конкретному периоду. 

Экспертами второй вид считается выгоднее для клиентов. Но первый клиентам показывается наглядным и понятным, а банку более выгодным. Обе стороны могут заранее планировать бюджеты, чего не позволит второй вид.

Дифференцируемый платеж и аннуитетный платеж – чем отличаются

У банков Беларуси наиболее частыми являются как раз эти два вида кредитных оплат. Компания «СмартКредит» предоставляет возможность получать выгодные кредиты из банков Минска и республики с обеими разновидностями выплат. Специалисты помогут рассчитать предварительно перед кредитованием схемы оплат  двух вариантов, потом выбрать лучший из них.

Особенности аннуитета – погашение долга с помощью равных долей. Ежемесячно банку отправляется одинаковый перевод. Но соотношение долга, процентов меняется. 
Со временем уменьшается доля долга, но увеличиваются проценты: 

• Размер помесячно будет одинаковый – удобный способ спланировать семейный бюджет. 
• При этом ежемесячная плата с самого начала кредита меньшая от раздельных выплат. 
• Именно это привлекает заемщиков, когда кредит большой, первый перевод с несколькими последующими отягощает карман. Это сразу заметно. 
• Но общие переплаты при аннуитете будут большими, сравнительно с разделенными выплатами. Данный аргумент отрицательный, когда сравнивается аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними.

При разделении расчетов помесячные выплаты постепенно снижаются. Это происходит потому, что основное тело кредита распределено в равных долях, а проценты на остатки каждый месяц составляют все меньший размер. 
Особенности дифференцированных выплат: 

• Ежемесячные оплаты с началом кредитного срока будут большими от аннуитетных. Но каждый месяц станут все меньшими. В итоге, во времени кредитное бремя на семейном бюджете становится все меньше. 
• Общие переводы окажутся ниже, с меньшими переплатами, чем при аннуитетном способе погашения. 
• Здесь долг распределяется поровну, а проценты с долговым остатков становятся все меньше. При любой сверхурочной оплате появляется дополнительная экономия. 

У каждой схемы свои плюсы и минусы. Чтобы сравнить дифференцируемый платеж и аннуитетный платеж, увидеть  разницу между ними, следует рассмотреть примеры расчетов кредитных оплат по ним.

Кредитование с дифференцированным способом оплаты

По статистике компании «SmartCredit», эта форма займов самая популярная, когда решается вопрос, какой платеж аннуитетный или дифференцированный выбрать. На нем останавливаются  именно из-за убывающих расчетов. Базовый кредит распределяется поровну на все месяцы, и проценты помесячно насчитываются по реальному остатку. Даже если случилась недоплата, она пойдет к оплате отдельным пунктом.

Пример

Размер кредита составляет 120000 рублей, срок предоставления 60 месяцев. Ежемесячная сумма погашения долга будет равна 120000:60 =2000рублей. При кредитных процентах 15,4% переплаты будут равны:

120000 х 15,4 : 100 : 365 х 30 = 1519 рублей

Итоговая выплата первого месяца составит2000 + 1519 = 3519 рублей. Она будет самой большой из всех помесячных. Потом каждый месяц размеры оплат будут планомерно снижаться. К примеру, через 12 месяцев будет оплачено 2000 х 12 = 24000 рублей основного долга. С учетом этих оплат начисленные проценты 13 месяца будут равны:

(120000 – 24000) х 15,4:100:365 х 30 = 1215 рублей.

То есть, после 12 месяцев общий месячный платеж будет 2000 + 1215 = 3215 рублей, что на 304 рубля меньше первого перевода. На последний месяц общая сумма выплаты будет равной:

2000 х 15,4:100:365 х 30 = 25 + 2000 = 2025 рублей

Значит, к последним месяцам практически возвращаются доли кредита с минимальными суммами по процентам. Чем отличается дифференцированный платеж от аннуитетного – планомерным уменьшением месячных оплат к концу кредитного срока. А минус этого способа расчетов – большие первые суммы. Поэтому предъявляется больше требований к подтверждению официального дохода заемщика.

Плюс этого способа – абсолютная сумма переплат будет меньшей от аннуитетных оплат.

Аннуитетные кредитные платежи

Такой заем интересует тех, кому удобно каждый месяц оплачивать фиксированные суммы. Кроме того, сравнивая аннуитетный и дифференцированный платеж отличия, многих привлекают не такие большие выплаты первых периодов, как у раздельной системы. При этом там большую часть составляют кредитные проценты, а основное тело кредита представлено меньшей долей. Когда сумма долга становится меньшей, ежемесячные выплаты процентов тоже уменьшаются. Все большая часть фиксированной суммы отводится доле основного кредитного долга.

Пример

При такой же сумме 120000 рублей, выданной на 60 месяцев, фиксированная сумма оплат будет равной 2880 рублям. При такой же ставке 15,4% в год, проценты первого месяца будут равняться:

120000 х 15,4:100:365 х 30 = 1519 рублей

Вычитая проценты, получаем, что к основному долгу из фиксированной суммы оплатится 2880 – 1519 = 1361 рубль.
После 12 месяцев месячные проценты составят 1318, а к основному долгу размер оплаты 1562 рубля.

Сравнивая способы погашения кредита аннуитетные и дифференцированные платежи, виден минус – большие переплаты общей суммы кредита. Это связано с тем, что основное тело кредита здесь снижается медленнее. Хотя если сравнивать платежи по кредиту аннуитетные и дифференцированные, видно, что первые аннуитетные расчеты меньшие сравнительно с другими видами. Это подтверждают также наблюдения компании «SmartCredit».

Выводы

Сравнивая на примерах, какой вид платежа выгоднее аннуитетный или дифференцированный, видно, что переплат меньше у дифференцированного способа. По деньгам он выгоднее. Но у каждого клиента есть свои критерии оценки, выгоды. Если рассматривать погашение аннуитетными или дифференцированными платежами с точки зрения удобства оплат, то комфортнее аннуитетный способ. 
Особенно удобно, если выставить автоматические выплаты из интернет-банкинга, где надо указывать фиксированную сумму. Тогда автоматические выплаты кредита будут работать на весь его срок.